Immagine che mostra un iPhone con Afterpay.

Buy Now, Pay Later

Il servizio Buy Now, Pay Later (compra ora, paga dopo), noto anche come BNPL, è un tipo di finanziamento a breve termine sempre più diffuso. Secondo la società di analisi CB Insights, il BNPL rappresenta solo una piccola parte della spesa complessiva con le carte di pagamento, ma si prevede che crescerà a livello globale di 10-15 volte rispetto al volume attuale, superando presumibilmente i 1.000 miliardi di dollari di volume lordo annuale di merci entro il 2025 e raggiungendo potenzialmente i 20,4 miliardi di dollari di dimensioni di mercato entro il 2028. Un rapporto di FinMasters indica che nel 2022 360 milioni di persone hanno utilizzato i servizi Buy Now, Pay Later.

Che cos'è Buy Now, Pay Later (BNPL)?

I servizi BNPL consentono ai consumatori di effettuare un acquisto e di pagarlo a rate. Un'azienda nel settore BNPL pagherà l'intero importo al rivenditore, e poi il consumatore rimborserà l'azienda in questione nel tempo. Tieni presente che non tutti i consumatori sono idonei a questo programma e che spesso ci sono dei limiti all'importo che si può spendere; quindi, gli acquisti molto costosi potrebbero non essere inclusi in questi servizi.

Rispetto a una carta di credito tradizionale, in cui il mutuatario può pagare una rata mensile minima e portare con sé un saldo, con il servizio BNPL il mutuatario rimborsa l'importo prestato per il singolo acquisto in genere in quattro rate. In molti casi, inoltre, non vengono pagati interessi per il servizio, come invece avverrebbe con una carta di credito. In caso di ritardo nel pagamento, la società addebiterà gli interessi.

Come funziona il servizio Buy Now, Pay Later (BNPL)?

Quando si procede al pagamento, si ha la possibilità di suddividere l'acquisto totale e di pagare un importo ridotto immediatamente, anziché l'intero importo. Se viene approvato, si versa un piccolo acconto e si paga il resto in una serie di rate senza interessi. Naturalmente, ogni programma BNPL ha i propri termini e condizioni, ma di solito si offrono prestiti a breve termine con pagamenti fissi e senza interessi (se tutte le rate vengono pagate puntualmente). Gli importi delle rate si conoscono in anticipo e ogni pagamento sarà uguale. Ad esempio, se il totale dell'acquisto è di 100 €, pagherai 25 € alla cassa e successivamente le tre rate rimanenti di 25 €, di solito nell'arco di qualche settimana o mese. I pagamenti vengono detratti automaticamente dalla carta di debito, dal conto bancario o dalla carta di credito.

Pro e contro del servizio Buy Now, Pay Later

Pro

  • Solitamente non vengono addebitati interessi
  • Processo di acquisto veloce e un modo conveniente per pagare gli acquisti nel tempo
  • La maggior parte dei rivenditori offre questo programma al momento del pagamento
  • Nessun requisito di punteggio di credito

Contro

  • Alcuni piani prevedono l'addebito di interessi
  • Il mancato pagamento solitamente comporta l'addebito di interessi e commissioni
  • Rischio che i clienti spendano troppo
  • I pagamenti possono essere difficili da tracciare
  • I clienti contraggono una sorta prestito con il fornitore del servizio BNPL. Ciò comporta che i ritardi o i mancati pagamenti saranno registrati presso il competente registro pubblico dei debiti e porteranno a un punteggio di credito negativo
  • I premi o i cash back guadagnati sugli acquisti possono essere persi

Come guadagnano le aziende nel settore Buy now, Pay Later?

Ci sono diversi modi in cui una società BNPL può guadagnare. Molte aziende del settore BNPL guadagnano con le commissioni applicate ai rivenditori che offrono i loro servizi. Si tratta di una commissione fissa addebitata per ogni transazione effettuata attraverso la piattaforma, indipendentemente dal valore della transazione. I rivenditori disposti a pagare queste commissioni lo fanno nella speranza di aumentare le vendite. Un cliente può essere più disposto a fare un acquisto, soprattutto se di prezzo elevato, se può pagare senza interessi nel tempo anziché in un'unica soluzione.

Un altro modo in cui le società di BNPL guadagnano è attraverso le commissioni sui ritardi di pagamento. Questa è una delle loro principali fonti di guadagno. Se si salta un pagamento e l'importo della rata non viene pagato in tempo, si incorre in spese aggiuntive.

Sebbene sia meno comune, alcune società addebitano gli interessi al consumatore e non addebitano ai rivenditori alcuna commissione. In questo caso, il consumatore effettua un acquisto che può poi pagare a rate nel tempo, ma con gli interessi.

Chi sono i maggiori operatori nel settore BNPL?

Alcuni dei grandi nomi del settore BNPL sono fintech. Klarna e Afterpay sono le due maggiori società che offrono questo servizio. Afterpay, uno dei pionieri dei programmi BNPL secondo il Financial Times, è stata acquisita dalla società di pagamenti Block Inc. per 29 miliardi di dollari nel gennaio 2022. Block Inc. è anche quotata in Borsa. Klarna, invece, è attualmente una società privata.

Con la crescita del settore BNPL, cresce anche la concorrenza e le aziende più strutturate entrano nel mercato. Ad esempio, PayPal ha introdotto il suo programma BNPL "Pay in 4" nel 2020. Più di recente, Apple ha lanciato il proprio servizio di BNPL chiamato Apple Pay Later, in cui si avvale della sua società controllata Apple Financing LLC come finanziatore per i prestiti richiesti per le offerte rateali.

Punti chiave

  • Buy Now, Pay Later (BNPL) è una forma di finanziamento a breve termine. Questi programmi consentono ai consumatori di effettuare un acquisto e di pagarlo a rate.
  • In genere, i pagamenti BNPL sono spesso esenti da interessi, ma se non si paga la rata in tempo si applicano commissioni e interessi.
  • I principali operatori del settore fanno parte dell'industria fintech. Alcuni esempi sono Klarna e Afterpay. Anche PayPal e Apple offrono questi programmi.

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Fonti: Bloomberg, CB Insights, Reuters, Nasdaq, Motley Fool, Forbes, MarketWatch, Afterpay, Investopedia, Apple

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